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关于助学贷款现状及国外经验借鉴

发布时间:2014-10-23 18:09:41    浏览量:[news:i]

关键词:货币信贷政策  助学贷款  研究与借鉴
  论文摘要:本文从成阳市助学贷款业务开展情况的调查入手,分析助学贷款的现实特点和问题,结合国外成熟的助学贷款典型模式,提出改进的思路。
  一、 咸阳市助学贷款发放情况 
  咸阳市经办助学贷款业务的金融机构包括 四大 国有商业银行和部分农村信用社。贷款种类有国家助学贷款和生源地助学贷款,前者系中央财政和省级财政贴息贷款,后者为商业性助学贷款 ,没有财政贴息。从各行社经办助学贷款的种类来看,目前 ,市工行 、中行 、建行经办国家助学贷款业务,市农行和部分农村信用社经办生源地助学贷款业务。截止 2007年 7月末,全市助学贷款余额 1313.53万元,其 中国家助学贷款1 147.53万元 。生源地助学贷款 166万元。 
  二、当前影响助学贷款业务开展的主要因素
  (一)学生“逃贷”。由于国家助学贷款无担保 ,学生毕业后去向比较分散 ,相距遥远 ,情况难掌握 ,管理成本高 ,风险大。从学生方面看 ,在当前 日益严 峻的就业形势下 ,不少学生因工作难找 ,或收入较低 ,或家庭负担重 ,难以按时还贷。加之部分学生在具备还款能力的情况下,不主动归还贷款,甚至逃废银行债务,造成大量贷款到期难以收回。截止 2007年 7月末,咸阳市助学贷款到期未清偿余额 485.3万元,占助学贷款总额的36.9%,到期未清偿贷款人数达 1 109人。 
  (二)银行 “慢待”。商业银行是经营货币资金的特殊企业,最终目标是实现利润的最大化。而经办助学贷款业务,由于执行人 民银行规定的基准利率,利息收入较低。另一方面,因助学贷款属于零售业务,单户贷款成本较高,以致商业银行感到无利可图,经办助学贷款的热情降低。 
  (三)信贷员“慎贷”。尽管国家助学贷款带有一定的政策性,但在实际管理与考核中,商业银行将助学贷款视同一般商业性贷款,纳入贷款质量考核体系,实行严格的贷款责任追究制度,贷款质量同信贷人员的工资收入挂钩,强化贷款责任约束,影响了信贷人员的积极性。 
  (四)高校“惧贷”。按照国家助学贷款新政策规定,贷款风险补偿基金由财政和高校各承担50%,高校承担的 50%与每所高校的还款违约情况挂钩。如果还款违约率高,高校就要多拿钱。这些固然有利于促进高校对贷款的管理 ,同时也增大了高校对承担贷款风险的担忧,产生“惧贷”心理。 
  (五)财政贴息需“等待”。财政贴息不能及时到位现象长期存在。成阳市2007年 7月末贷款金融机构应收助学贷款 46.57万元,实收 27.7万元,到位率不到 6O%。 
  三、国外比较成熟的两个模式 
  世界范围看 ,比较成功且最为典型的模式有两个,一个是 日本模式 ,一个是美国加拿大模式。 
  (一)日本模式 :以法律形式、专 门的机构确保助学贷款 良性发展。 日本是 全球较早施行助学贷款的国家,也是世界上助学贷款运行最为成功的几个国家之一。《日本育英会法》是日本政府专门为助学贷款制定的法规,以法律的形式来保证助学贷款的良性发展。目前 ,在日本助学贷款主要有两种形式 :一种是无息助学贷款,申请者主要是一些出身寒门、经济困难的大学生。该助学贷款是无利息的,学生毕业后只需要归还贷款的本金即可。另一种是有息助学贷款,在校大学生无论家庭经济状况,均可提出申请。有息助学贷款的利率是 3%,每年大约有 20%左右的在校大学生获得该贷款。日本育英基金会是独立于政府之外的社会性服务事业机构 ,它全权负责助学贷款的募集 、审批 、发放及回收 ,是处理 日本助学贷款的专门机构。由于是专 门的机构在操作助学贷款,所以日本的助学贷款的回收在世界上是最有效率的,按时回款率在90%左右,总归还率平均达到 95%。
(二)美 国加拿大模式:风险主要 由政府分担 ,解除金融机构后顾之忧 。助学贷款作为国家政策性贷款让银行单方面承担风险是不合理的。美国的助学贷款制度之所以比较成功,一个很重要的原因就是,承担贷款风险的是政府,而不是银行。美国最重要的助学贷款有两种:一种叫做“帕金斯贷学金”。这种贷学金直接来 自于政府。另一种叫做“斯坦福贷学金”,这是美国目前最盛行的国家助学贷款。“斯坦福贷学金”分两种形式:一种形式是资金直接来自于政府 ,政府承担风险 ;另一种形式是由银行或其他金融机构提供贷款 ,由州政府进行担保,联邦政府进行再担保。如果学生违约没有归还贷款,或者由于死亡、疾病等原因无法还贷,州政府和联邦政府将向银行赔付95%的拖欠贷款,而且由联邦政府“再担保”,现在美国四年制大学助学贷款的平均违约率仅为5.9%。在加拿大也是由联邦政府对学生贷款项目的本金和利息提供 100%的担保以鼓励私有银行对学生提供贷款,另外,政府还承担着借款人死亡或依照破产法破产而造成的贷款损失。在加拿大,当借款人到期无法还款,贷款人可提出索赔,偿还款的支付包括本金、应计利息以及其他成本。支付然后通过私人方式和法律机构向借款人清收违约贷款。如果确实无法清收,支付将把该笔贷款从所得税退税金中扣除。 
  四、值得借鉴的几个要点 
  (一)加强信用体系建设,完善约束机制。要防范和化解助学贷款风险,必须以完善的个人信用体系为前提,形成对借款学生强有力的信用约束,培养学生良好的信用意识。在美国凡是拖欠贷款的人,银行则会把拖欠者的账户转给专门的追款机构,在美国的个人资信系统中,有两个记录:逃税记录和助学贷款违约记录,将会终身相伴,一辈子带着这种污点,将很难翻身。因此针对我国助学贷款运行当中存在的信用危机,首先要加快建立和完善符合我国国情的失信惩罚机制,通过这种制约机制的设立,加大违约者的失信成本,促使其行为趋向守信 ,从而在一定程度上规避和化解助学贷款风险。 
  (二)延长还款年限,创新还贷方式。我国的助学贷款目前仍旧采用本金一次性还清的单一模式,而国外可以实行分期付款或按收入比例偿还的模式,激发学生还贷热情,从而减轻借贷学生的还款压力,降低拖欠率。在美国,学生毕业后,可以每月还固定的数额 ,可以开始还得比较少 ,然后逐渐增加 ,还可以根据个人的收入增减,采取灵活的浮动还款方式等。同时 ,国家和地方政府应对提前还贷的学生予以奖励,奖励的内容可包括降低或免除利息及返还部分本金等。在日本除育英会外 ,地方政府为了鼓励学生尽早还款,规定若在偿还期内提前 4年还清贷款,则退还贷款的 10%作为奖励。最重要的是,有些国家充分考虑到了贷款者不能按期偿还贷款的特殊情况,给予适当照顾,如韩国就规定,学业优异者可以享受不偿还贷款的优惠,在服兵役 、升学 、出国留学 、身体致残、家庭破产、拘留收监等情况下,只要提供相关证明,可酌情延长偿贷。加拿大也规定对于永久残疾借款人如果偿还贷款会造成其生活困难,可以申请豁免偿还贷款。对失业或经济困难的临时借款人政府可对贷款人支付应付利息,如果借款人继续残疾或失业,贷款偿还期可相应延长 l8个月。 
  (三)完善清收机制,加强贷款清收。拖欠贷款是世界各国在开展助学贷款业务中面临的重要问题。在 日本,是由育英会作为一个专门机构发放学生贷款,并且制定了高效的追讨办法以降低拖欠率,学生逾期不来偿还者,由育英会派人员前去收缴,若再不偿还则诉诸法律。日本的这种追缴方法使得贷款拖欠率从 1973年 的46.7%下降到 1985年的2.3%。在韩国,对无正当理由拖延或拒绝偿贷者,要采取相应措施,对断绝联系的还债人或法庭代理人,通过教育部、地方行政部门或银行、信用卡公司等,查出其现住址或搬迁住址,取得联系后督促其偿贷。在继续督促、劝告无效 ,判断当事人无偿贷意向的情况下,在掌握当事人财产状况后,提起法律诉讼,实行强制偿贷。拖延偿贷会被剥夺贷款优惠利息,从而转变成全额偿贷,需要缴纳高利滞纳金,因此在韩国无端拖延偿贷和拒绝偿贷的情况实不多见。

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